——辽宁省林权配套改革之抵押贷款篇中国绿色时报6月1日报道2007年1月24日,辽宁发放了全省第一笔林权抵押贷款,地点在本溪市的桓仁县。截至2009年4月30日,作为全省林改试点市、林权抵押贷款先行市,本溪共发放林权抵押贷款5785万元。
一个不争的事实是,作为后来者的抚顺市,林权抵押贷款远比本溪额度要大,而且后劲十足。同样是截至4月30日,抚顺市已发放林权抵押贷款3.2亿元,其中仅清原县就发放了1.07亿元。
这是为什么?原因有多条,但一条最重要。两市的公益林比例不同。
本溪市公益林比例高达80%,抚顺市约为48%,清原县更低,只有35%。而按国家规定,公益林暂时还不能作为贷款抵押物。■舍得投入,但钱从哪儿来?林改之后,农民造林、护林、发展林地经济的热情瞬间被释放,把山当田种、把树当菜管,产业发展从不敢投入转变为舍得投入。
问题是,投入的钱从哪儿来?本溪市15万林改农户,60%以上发展或规划了林地经济项目。规划了却没动手的,大多是因为缺钱。今年春天,辽东山区的红松苗每棵卖到了1.2元,雇人栽树1天要30元、清林下1天要60元,请人看护林下参每个月要500元。
投入,投入,还是投入,有些还不是一次性的。收益呢?发展山野菜来钱最快,也要两三年。本溪县东营坊乡羊湖沟村340户林改农户,没有一家申请林权抵押贷款。
他们既怕贷不来,更怕贷不起。公益林不能做抵押物是个硬杠。同时,林权抵押贷款期限过短,最多两年;贷款成本过高,利息、保险费、公正费、评估费加在一起,要占到20%。
这在全省是相对极端的例子,道理却有普遍性。抚顺、本溪的人均林地面积分别是人均耕地面积的5倍和10倍以上。林地是农民致富的希望所在。
北方树木生长慢,林改后,要想不砍树也致富,就得靠林地。林下开发需要钱,农民想跟银行借。
■想多放贷,风险该由谁担?本溪森林资源价值200亿元,抚顺森林资源价值300亿元。站在金融部门的角度,林业是个新兴且潜力巨大的信贷产品投放市场。截至目前,辽宁省已发放林权抵押贷款6亿多元。
信贷杠杆的撬动效应日益明显。从这一信贷产品推出之日起,金融部门就对风险是否可控抱有足够的警觉,并谋求共建风险防范机制。这些风险包括政策、技术和道德风险。2006年2月14日,本溪市政府办公厅转发中国人民银行本溪市中心支行和市林业局《全面推进林权抵押贷款工作的实施意见》。
《意见》明确提出:取得林权证且无权属纠纷的商品林、重点公益林和一般公益林的林木、林地,均可作为林权抵押贷款的标的物。这是一个内部指导意见,它的上面,是公益林不能作为贷款抵押物的政策高压线。目前,本溪已有城市信用社、农村信用社和农业发展银行开办了林权抵押贷款业务,只有农业发展银行以试点性质涉足公益林抵押贷款。
除此,还有几个问题必须关注:关于评估。目前辽宁林权抵押贷款往往由评估公司、金融和林业部门共同进行资产评估。一块林地、一片林子到底值多少钱?外人很难弄懂,最后拿意见的往往是林业调查规划部门。
在现实交易中,评估价格和买卖价格却互不“买账”。金融部门采取的应对措施是,降低贷款抵押率。抚顺按评估值的1/3发放贷款。
本溪这一比例是30%~40%,尽管《意见》提出最高比例可以达到70%。关于利率。这是影响农民放心贷款的最大障碍。
以本溪市2008年为例,农发行执行基准利率,为5.31%;城市信用社振华社偏高,为9.79%;本溪县农村信用联社最高,为11.16%。关于期限。
目前,辽宁范围林权抵押贷款均为1年~2年,这和林木、林地收益期形成强烈反差。可喜的是,金融和林业部门已为这一问题找到合适的解决办法:续贷。
关于变现。目前,辽宁的林权抵押贷款还没有到期的,所谓的风险都是预期风险。一旦出现呆账,贷款人无力还款怎么办?金融部门可以收回抵押物,但需要及时变现。
如果收回的商品林没有采伐限额,就需要专业公司来收贮。如果收回的是公益林,不能采伐,就需要专业公司来收贮,或者有规范的流转市场来变现。■银林携手,政府牵头破题!4月15日1天,抚顺市清原县林业服务中心就办理小额林权抵押贷款101笔。从中不难看出,林改后的农民对这一金融产品有着强烈的渴望。
经调查,在本溪和抚顺,约有80%的林权抵押贷款用在了林地经济开发和林木种植、木材加工项目上。有金融资本撬动,社会闲散资金、农民自有资金纷纷投向林业。
这是一个不折不扣的惠农举措。金融、保险、林业都在为把它引向深入做着努力。
抚顺市实现了林业、金融、评估三方合作。5万元以下的小额贷款,林业站现地评估即被认可。续贷不再收手续费。
本溪县降低了设计费,免收评估费。设计费每立方米蓄积仅收2元,相当于正常标准的2/5。
本溪市开展了以林抵押贷款财政贴息。农户发展林业的抵押贷款,可以享受50%贴息。今年,在原有3家金融机构开展林权抵押贷款的基础上,本溪准备把农业银行、邮政储蓄银行等金融机构全部纳入,有序开展竞争,降低利率、提高服务。今年,在中华和大地2家保险公司介入林权抵押贷款的基础上,人保财险本溪分公司将正式进入,林木火灾保险试点工作方案已完成草案制定。
今年,《本溪市森林资源资产流转管理办法》有望出台,为资源流转和适时变现提供可能。……国家层面力度更大。5月26日,中国人民银行、财政部、银监会、保监会和国家林业局等6部门联合发布《关于做好集体林权制度改革和林业发展金融服务工作的指导意见》。《意见》提出,拓宽农村抵押担保物范围;林业贷款期限最长可为10年;小额林农贷款的实际利率负担,原则上不超过基准利率的1.3倍;各地要把森林保险纳入农业保险统筹安排;鼓励各类担保机构开办林业融资担保业务……对辽宁、对全国,这是一个方向性的文件。
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